Влияние срока кредита на процентную ставку – как взять кредит выгоднее?

Срок кредитования – время от получения денег до полного возвращения их банку. Процентная ставка – процент от суммы кредита, который заёмщик должен вернуть банку за использование полученных денег. Следовательно срок кредита и процентная ставка связаны. Значит ли, что взять кредит надолго невыгодно из-за большой суммы переплаты? Нет. Ставка зависит не только от срока кредитования, но и от других факторов. От каких – рассмотрим в статье.

Что влияет на процентную ставку?

На формирование процентных ставок по кредитам влияют различные факторы:

• Экономические факторы в стране
• Политика банков
• Кредитный рейтинг заемщика
• Величина и срок кредита
• Вид и цель кредита
• История взаимоотношений клиента с банком

Почему выгоднее взять кредит на длительный срок ?

При выборе срока надо обращать внимание не только на то, какая нужна сумма и какая будет процентная ставка. Логично подумать, в какой срок будет комфортно погасить кредит, исходя из финансовых возможностей. Для этого надо знать сумму ежемесячного взноса и переплаты. Быстро узнать это можно в кредитном калькуляторе. Для этого надо зайти на сайт банка, где вы хотите взять займ и рассчитать платежи.

Например, физическому лицу нужен кредит наличными в размере 3000 BYN. В справке о доходах его средний заработок – 1500 BYN. По расчетам в кредитном калькуляторе можно сделать следующий вывод.

При минимальном сроке кредитования меньше переплата, но больше ежемесячный платеж. При максимальном – наоборот. Если оценивать возможности заёмщика, доход которого 1500 BYN, платить в месяц треть заработной платы по кредиту сроком на 6 месяцев может быть проблематично. Поэтому выгоднее взять деньги в кредит на более длительный срок – 12 месяцев.

Почему банки предлагают разные ставки для разных сроков кредитования?

На кредитную стратегию в банках влияет много факторов: от ситуации внутри финансовой организации до экономики в государстве. Их удобно разделить на блоки:

• Политика банков. Одни банки нацелены на привлечение депозитов, поэтому они выставляют строгие условия и высокие ставки при выдаче кредитов. А другие – на расширение кредитного портфеля. Поэтому предлагают клиентам более выгодные условия кредитования.
• Кредитные условия – срок и сумма кредитования. При подборе кредита лучше уточнить, как меняются проценты от месяца к месяцу. Иногда бывает выгоднее взять в кредит сумму больше, чем планировалось, но получить более выгодную ставку.
• Кредитный рейтинг заемщика — рейтинг, который определяется способность заёмщика вернуть кредит в срок и без просрочек.
• Финансовые возможности заёмщика. О них мы говорили выше.
• История взаимоотношений заёмщика с банком — если заёмщик брал ранее кредиты в банке и(или) пользуется различными продуктами банка, то банк может предоставить такому кредитополучателю кредит на более выгодных условиях.

Что влияет на размер ежемесячных платежей по кредиту?

Кроме суммы, срока и процентов по кредиту на размер выплат влияет способ расчета платежей. Он бывает аннуитетный и дифференцированный.

Главное их отличие – ежемесячный размер суммы взноса. Аннуитетный платеж всегда одинаковый, а дифференцированный меняется каждый месяц. При этом в начале периода кредитования, при дифференцированном расчете первые выплаты всегда больше аннуитетных. Сложно сказать, какой вид расчета выбрать выгоднее. Если платить строго в соответствии с графиком выплат, то переплата по дифференцированной схеме меньше. Но если платить больше, чем указано в графике, разницы в переплате нет.

Чтобы взять потребительский кредит в Беларуси есть много нюансов. Для выбора лучшей кредитной программы надо сравнить предложения разных банков. Не обязательно их посещать, можно оценить условия онлайн, в кредитных калькуляторах. В них сразу виден период кредитования, сумму ежемесячного платежа, переплаты и годовую процентную ставку.

*На правах рекламы

Автор: Ирина Амельченко