Каждый банк при решении об оформлении кредита руководствуется специальными документами, которые были приняты в 2008 и 2018 году. Но со следующего года тут произойдут небольшие изменения. Разбираем подробнее, как банки принимают решения, и что нового в «кредитном» законодательстве.
Фото носит иллюстрационный характер
Что влияет на решение банков при выдаче кредита?
Кредитная история
Каждый, кто хоть раз воспользовался любым займом будет зафиксирован в кредитном реестре Нацбанка. Там отражается все – от ваших данных, то сроков выплат кредитов. Чтобы удобнее было понять, насколько человек надежен, существует специальная система оценок, а от нее и рейтинг кредитной истории.
Есть специальная система, по которой вам начисляются баллы. Чем выше этот показатель, тем увереннее можно говорить о вашей надежности, как плательщика. Таким образом, на оценку влияют:
Также в кредитной истории выставляется процент вероятности, что вы задержите выплату. Понятно, что и рейтинг, и этот самый процент могут стать причиной для отказа в выдаче денег.
Кредитную историю собирают со всех банков, но с нового года сюда добавятся и те организации, которые предоставляют услуги по займам через интернет. Кроме того, продавцы, которые предлагают товары в рассрочку тоже могут присылать информацию. Для последних это не обязательно, а на усмотрение торгового предприятия.
Кроме того, изменения коснутся защиты информации. Все, кто будут запрашивать кредитную историю, должны будут указывать цель своего интереса. Сам человек также может получить «выписку», причем теперь это можно будет делать два раза в год и даже получить все в бумажном виде.
Долговая нагрузка
Для каждого потребителя финансов банка рассчитывается долговая нагрузка. Это процент всех выплат от доходов. Таким образом, определяется, насколько сложно финансово человеку будет погашать все имеющиеся займы. По закону она не должна превышать 40%, но есть исключения, например, при покупке жилья. Ранее в расчет не брались лизинг и микрозаймы, но с марта их тоже посчитают. Кроме того, будут теперь смотреть не только на эту часть, которую задолжал человек, но и на сумму в остатке после выплаты всех кредитов. Повышенной долговой нагрузкой признают и меньший процент, если оставшиеся после уплаты всех долгов деньги будут меньше прожиточного минимума.
Эти меры должны не только обезопасить банки от неплатежеспособных клиентов, но и способствовать ответственному обращению с деньгами у граждан.
Доход и отчисления в ФСЗН
Сегодня вы не подаете справки с работы, но проверить, насколько честно вы ответили на вопрос о вашем заработке в банке все равно могут. И проверяют. Запрос делается в Фонд социальной защиты населения. Оттуда подают данные о ваших выплатах, и отчислениях, которые сделал за вас работодатель. Исходя из этого процента несложно посчитать и ваш доход. Если данные не подаются, то и дохода у вас как бы и нет. Значит, для банка нет никакой гарантии, что вы платежеспособны.
Если ваш доход не позволяет покрывать все выплаты по займам в рамках 40%, то банк вправе отказать в выдаче кредита, ведь за вами признается повышенная долговая нагрузка.
