Выбираем банковский вклад

Банковский вклад — один из способов преумножить сбережения. Достаточно удобный и относительно безопасный. Пусть доходность вкладов невысока, но, учитывая умеренную инфляцию последних лет, этот инструмент позволяет сохранить и даже несколько увеличить капитал.

Фото из открытых источников

Что такое вклад?

Банковский вклад – это инструмент инвестирования средств с возможностью получить проценты и обеспечить пассивный доход. Оформляется в банке при передаче средств на хранение. Условия договоров разные, в зависимости от типа вклада и банка.

Оформить вклад можно как на месте в финансовом учреждении, так и удаленно. Сумма, которую вы положите на счет, может быть разной. Вклады бывают в национальной валюте и в иностранных деньгах. Срок хранения ваших средств зависит от условий, как и процент, который вы в результате получите.

Банковский вклад – это безопасный инструмент инвестирования. Если вы пользуетесь услугами тех учреждений, которые официально зарегистрированы и могут заниматься банковской деятельностью, то ваши деньги будут под охраной государства. Это значит, что вам гарантировано возвращение всех средств и процентов, предусмотренных договором. Если банк станет банкротом и будет лишен лицензии, то выплаты вкладчикам все равно будут сделаны и все деньги к вам вернутся. Но такие гарантии – привилегия только физических лиц. ИП, юрлица не могут рассчитывать на 100% возврата в полной мере.

В какой валюте делать вклады?

В Беларуси существует четыре вида вкладов в зависимости от валюты: в белорусских рублях, в долларах, в евро и в российских рублях. Какой вклад выгоднее, стоит просчитывать исходя из конкретных предложений банков. А также учитывать инфляцию той валюты, в которой вы хотите сделать вклад. Если есть опасения, что на вкладе вы рискуете потерять деньги, то стоит разделить общую сумму на несколько частей и положить их на депозиты в разных валютах и в разных банках.

На доходы по вкладам в Беларуси есть налоги. И выплачивать 13% подоходного придется с процентов по вкладам, если они хранились в банке короткий срок. Время хранения отличается от валюты. Если ваш депозит в национальной, то уже через год никаких налогов с вас не спишут. Если в валюте иных государств, то для получения льготы должно пройти два года. Это тоже стоит учитывать при оформлении вклада.

Безотзывный или отзывной вклад?

Вклады подразделяются на те, с которых можно забрать деньги досрочно, и те, которые можно закрыть только по истечении определенного договором времени. Как правило, отзывные депозиты менее выгодны по процентной ставке, но дают свободу в распоряжении деньгами – хочу заберу, хочу оставлю. Если для вас это важно, вы хотите иметь возможность в любой момент вернуть средства, – то стоит обратить внимание на отзывной депозит. Иногда это важно, когда вы готовитесь к большой покупке, и деньги отложены именно на это, но точно не знаете, когда случится приобретение. Или если сроки по безотзывным вкладам более длительны, чем вам необходимо.

Если же у вас нет необходимости спешить со снятием средств по вкладу, то с учетом более высокой процентной ставки безотзывный будет более привлекательным.

Важно понимать, что снять деньги с отзывного депозита нельзя, просто заявившись в банк. О том, что вы планируете это сделать, банк уведомляют заранее. Кстати, при втором типе вклада в исключительных случаях финансовое учреждение тоже может пойти вам навстречу и вернуть средства заранее. Но это только на усмотрение банка.

Пополнять будем?

Вклад может предполагать возможное пополнение. В этом случае вы постоянно сможете на него докидывать деньги, тем самым увеличивая доход по депозиту. Но тут может быть процент меньше, чем по не пополняемому. Вообще, вклады с возможностью добавлять деньги на счет встречаются реже. Иногда в условиях прописано, что делать это можно лишь в течение нескольких первых месяцев. Также случается, что банк ставит условие, что пополнение вклада может быть закрыто по его решению.

Фиксированная или плавающая ставка?

Процентная ставка по депозиту может быть установлена раз и навсегда, а может зависеть от ставки рефинансирования Нацбанка. В первом случае она не будет меняться. Во втором – ставка считается плавающей и может стать больше или меньше хоть каждый месяц. Такой доход по вкладу определяется как ставка рефинансирования и дополнительные проценты.

Если меняется установленная Нацбанком ставка, поменяется и размер процентов. В большую или меньшую сторону – вот в чем вопрос. На сегодняшний день она составляет 9,5%. И если говорить откровенно, то, начиная с 2011 года, только снижается. В этом году ставка стабильная. В прошлом же менялась каждый месяц в сторону уменьшения.

Просто самостоятельно уменьшать ставки по вкладам ни один банк не имеет права. Фиксированные же всегда остаются без изменений.

Что такое капитализация процентов?

По условиям договора ваш вклад может быть с капитализацией процентов и без нее. Это загадочное слово означает, что все начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и на них тоже начинают начисляться проценты. Если такая опция не предусмотрена договором, то проценты будут существовать сами по себе, а доход на них получать вы не будете.

Капитализация позволит увеличить ваш доход по вкладу, особенно если начисление процентов по договору происходит часто. В условиях договора прописывается то, как часто проценты будут капать вам на счет – ежедневно, ежемесячно, ежегодно. То, что заработанные вкладом деньги поступают часто, позволяет раньше на них начать получать проценты.

Если же вы хотите доход от вклада тратить, значит, оформляете депозит без капитализации. Тогда вы сможете иметь доступ к процентам, как только их начислили на счет. Но обратите внимание, что к такому счету должна быть привязана карта, иначе придется бегать в банк каждый раз, когда захотите получить свои проценты.

Получается, что в каждом конкретном случае вы выбираете наиболее удобный для себя вариант. Если же мы будем говорить о наиболее доходном, то стоит рассматривать безотзывные вклады с капитализацией в белорусских рублях сроком на 1 год и более с фиксированной ставкой. Осталось только найти максимальный процент.

Последние новости финансов и экономики:

• Куда уходят деньги белорусов?
• Безработица для Беларуси не проблема?
• Доллар растет на глазах

Автор: Анна Игнатеня