В современном мире существует множество способов хранения денег: от традиционных банковских счетов до альтернативных методов. Но как выбрать наиболее надежный и выгодный вариант? Об этом рассказала Елена Дмитренко – независимый финансовый консультант.
Елена Дмитренко. Фото из личного архива эксперта
— Где лучше хранить деньги? И куда выгодно вложить? Это — самые популярные вопросы, которые мне задают клиенты с любым уровнем достатка, приходя на консультации.
На мой взгляд, делать сбережения можно при любом уровне дохода, даже при небольшом заработке.
Итак, сегодня мало уметь зарабатывать деньги. Важно их сохранить и, желательно, приумножить.
В условиях экономической нестабильности, высокой инфляции и колебания курса валют вопрос, где и как хранить деньги, остаётся как никогда актуальным. Домашняя заначка под матрасом — уже не про безопасность, а, скорее, про потерю реальной стоимости средств.
Желательно структурировать свои сбережения и вкладывать их в разные финансовые программы. Так вы уменьшите риски потерь своих накоплений при форс-мажорных ситуациях и сможете не только сохранить, но и увеличить свой капитал. А если у вас скромный доход, то следует выбрать один инструмент, который бы максимально закрывал ваши потребности и был наименее рискованным.
Любое инвестиционное вложение (от классических депозитов до современных цифровых решений) обладает как плюсами, так и минусами. Поэтому остановимся более детально на них.
Начнем с самых надёжных и консервативных, но низкодоходных инструментов, а закончим более рискованными, которые дают высокую доходность.
Банковский депозит — один из надёжных способов сохранить свои сбережения. Вы размещаете деньги на депозит, а банк начисляет проценты. Это значит, что деньги работают и приносят дополнительный доход.
Если вы приняли решение использовать такой вид накопления, то лучше размещать в белорусских рублях и на короткий срок. По ним процентные ставки выше, чем в валюте. А валюту лучше хранить в других инструментах.
Депозиты используются, скорее, как защита от инфляции. Это не способ приумножения капитала. Подойдут для создания подушки безопасности или резерва на непредвиденные случаи.
Этот инструмент очень похож на банковский депозит и многие не понимают их разницы. Накопительные счета обычно предлагают более гибкие условия для внесения и снятия средств. Вы можете в любой момент пополнять счет или снимать деньги без штрафов. Такой вид накопления также хорош для создания подушки безопасности. Не для долгосрочного хранения денег.
Если не снимать полученные проценты, а оставлять их на счёте, то будет работать капитализация, и ваши сбережения будут расти быстрее.
Хорошая альтернатива депозиту, особенно если брать облигации надёжных эмитентов (например, банков и госкомпаний).
Облигации — это долговые ценные бумаги, которые выпускаются компаниями или государственными структурами.
Когда вы покупаете облигацию, вы даёте деньги в долг эмитенту. Эмитент обязуется вернуть вам основную сумму долга и заплатить процент за пользование вашими деньгами. Но и доходность по облигациям обычно низкая.
Данный инструмент больше подходит для сохранения, а не приумножения. Это хороший выбор, если вы новичок и у вас мало опыта в инвестировании.
Ещё облигации хорошо используются в составе инвестиционного портфеля. Их используют для балансировки рисков, т.е. часть денег отправляют в высокорисковые инструменты, а часть — в стабильные и надёжные.
Один из моих любимых видов накопления для создания крупной суммы собственного капитала. Очень простой и достойный способ инвестирования. Белорусам доступно как национальное накопительное страхование, так и зарубежное.
Такой вид накопления подходит для реализации долгосрочных целей, например: обучение детей, обеспеченная пенсия.
Как это работает? Вы заключаете долгосрочный договор со страховой компанией (обычно от 5 до 20 лет), по которому регулярно делаете взносы. По окончании срока вы получаете накопленную сумму + процент.
Также на протяжении всего срока инвестирования будет застрахована ваша жизнь. В случае смерти/инвалидности родственники получают страховую выплату.
Акции — долевые ценные бумаги, которые дают право на часть прибыли компании.
Используются для долгосрочных целей. Акции — мощный инструмент, но начинать следует с малого и, желательно, через фонды. Инвестировать стоит только те суммы, которые вы готовы оставить в работе на 5–10 лет.
Вкладывая в акции, вы можете зарабатывать двумя способами:
— ждать, пока стоимость акций вырастет, и продать их дороже, чем купили;
— получать дивиденды от компании за то, что владеете её ценными бумагами.
Доходность от акции может принести большую прибыль, но связана с риском получить убыток. Важно следить за успехами компании, долю акций которой вы купили, и проверять финансовые показатели, отражённые в балансе (публично размещается на сайте компании).
Если компания столкнётся с финансовыми трудностями или рыночными колебаниями, то стоимость бумаг упадёт, а инвестор может потерять часть вложений. Кроме того, вместо выдачи дивидендов компания может направить всю прибыль на развитие бизнеса. Также стоит учитывать, что некоторые компании в принципе не платят дивиденды, поэтому перед покупкой необходимо тщательно изучить политику компании.
Ещё один из самых разумных способов инвестиций — через брокерские фондовые биржи. С помощью ETF фондов можно составить инвестиционный портфель. Выбрать ETF фонды на акции, облигации, золото и даже недвижимость. Также можно выбрать один ETF, в состав которого входит до 500 разных компаний, например S&P500.
Оптимальный старт для новичков и отличный инструмент для профессионалов. Подойдёт большинству для регулярных накоплений от любых сумм.
Белорусам доступны и национальные, и зарубежные фондовые биржи.
Инвестирование в криптовалюты и стейблкоины — относительно новая и быстро развивающаяся область, которая привлекает к себе внимание.
Криптовалюты — это цифровые или виртуальные валюты. Они функционируют на основе технологии блокчейн, которая представляет собой распределённый реестр транзакций.
Стейблкоины — это тип криптовалют, которые стремятся сохранить стабильную стоимость, обычно привязываясь к фиатным валютам (например, доллару США) или другим активам (например, золоту). Это делает их менее волатильными по сравнению с традиционными криптовалютами.
Инвестирование в криптовалюты и стейблкоины может быть прибыльным, но требует тщательного анализа и понимания рынка. Рекомендуется проводить собственные исследования и консультироваться с финансовыми специалистами перед принятием инвестиционных решений.
Следует знать, что краудлендинг — это уже инвестиции, а не сбережения. Стоит использовать осторожно и только в рамках небольшой части капитала. Инструмент для опытных и готовых рисковать. Для большинства — не более 5% от портфеля.
Под термином «краудлендинг» понимают обращение бизнес-проекта за финансированием к физическим лицам посредством использования специальной площадки в интернете. Процентную ставку по займу обеспечивает степень надежности бизнеса. Чем она выше, тем меньше риски и ниже проценты.
Стоит ли рассматривать краудлендинг как способ приумножения капитала? Да, но основное условие — внимательное изучение условий инвестирования с повышением собственной финансовой грамотности. Только такой подход сохранит в безопасности ваши накопления, т.к. данный вид инвестирования относится к высокорисковым инструментам.
Инвестирование в недвижимость в Беларуси по-прежнему популярно. На недвижимости можно заработать двумя способами:
Чтобы недвижимость оказалась удачной инвестицией, нужно внимательно подойти к выбору. Чем лучше инфраструктура и состояние помещения, тем выше шансы, что квартира или офис будут пользоваться спросом.
Можно рассмотреть еще и зарубежную недвижимость. Грузия, Турция, Кипр — лучшие направления для старта, есть возможность покупки для белоруса.
Подходит для диверсификации капитала. Но не стоит держать в недвижимости «всё».
Покупка драгоценных металлов, таких как, например, золото — консервативный, но действенный способ хранить деньги.
Золото — это больше про сохранение капитала, чем про рост. Хранить лучше не в физическом виде, а через биржевые фонды. Можно размещать через ETF или в виде обезличенных металлических счетов.
В долгосрочной перспективе драгоценные металлы всегда дорожают.
Есть несколько способов инвестировать с их помощью:
Есть ещё и другие способы накопления и инвестирования. Я остановилась на самых основных и популярных инструментах.
Надёжное хранение денег — это всегда комбинация инструментов: немного на депозите, часть в фондах и облигациях, немного в золоте и что-то — для риска и роста. Главное — не держать деньги без дела. Финансовая грамотность начинается с осознанного выбора: где, зачем и ради чего лежит каждый рубль.
Нет единственного идеального способа хранения денег. Сегодня выиграет тот, кто грамотно разделит капитал по целям и инструментам, не будет бояться технологий и подойдёт к финансам с холодной головой.
Ваш капитал — ваш выбор. Но чем больше вы знаете, тем выгоднее этот выбор будет.
