Накопительная пенсия с участием государства: как работает программа?

1 октября 2022 года, согласно Указу Президента Республики Беларусь от 27.09.2021 №367 “О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии”, в Беларуси начал действовать новый механизм добровольного накопительного пенсионного страхования. Осуществляет страхование Республиканское унитарное страховое предприятие “Стравита”, которое уже более 20 лет занимается добровольным страхованием жизни и дополнительной пенсии. Более 18 тыс. человек уже начали накапливать дополнительную пенсию с участием государства и работодателя.

Как работает новый механизм?

Работник определяет сумму взноса в процентах от заработной платы – от 1 до 10%. Работодатель при этом обязан внести соразмерный вклад, но не более 3%. Таким образом, минимальный тариф по договору составляет 2% от заработной платы, а максимальный – 13%.

Взносы начисляются и накапливаются на именном лицевом счете страхователя. Впоследствии данные средства размещаются на рыночных условиях в депозиты, ценные бумаги. Это позволяет защитить средства граждан от инфляции.

Для заключения нового договора необходимо:

1. Посетить офис Стравиты или заполнить заявление онлайн на сайте компании.
2. В заявлении нужно указать размер отчислений (от 1 до 10% от заработной платы), информацию о работодателе, срок получения дополнительной пенсии (ежемесячно в течение 5 или 10 лет) и способ информационного взаимодействия со Стравитой.
3. После заключения договора страхования копию договора (в случае заключения в офисе – также оригинал) необходимо предоставить работодателю, а также написать заявление на удержание страхового взноса из заработной платы.

Со следующего месяца после месяца предоставления работодателю договора работодатель перечисляет страховой взнос по договору страхования ежемесячно.

Норма доходности по договору устанавливается в размере ставки рефинансирования Национального банка, действующей в конкретный период срока страхования.

Кто может заключить договор по новой программе?

Главное условие – за гражданина, который собирается вступить в новую программу, уплачиваются взносы в Фонд социальной защиты населения, при этом до достижения им общеустановленного пенсионного возраста должно оставаться не менее 3 лет на дату начала срока страхования.

Таким образом, в программе не могут участвовать индивидуальные предприниматели и самозанятые; милиционеры и военные; работники, работодатели которых находятся в стадии санации, ликвидации или банкротства; неработающие граждане.

Когда можно получить накопленные средства?

По достижению общеустановленного пенсионного возраста денежные средства будут выплачиваться ежемесячно равными долями в течение 5 или 10 лет на выбор страхователя. Получить свои накопления до этого момента не удастся, но возможность досрочной выплаты средств сохраняется при наступлении неблагоприятных событий, например, в случае установления инвалидности I или II группы. В таком случае необходимо обратиться в Стравиту, написать заявление и предоставить документы, удостоверяющие личность, а также заключение МРЭК.

Какие льготы получает работник?

Физические лица, заключившие договор дополнительного накопительного пенсионного страхования по новой программе, получают право на социальный налоговый вычет на сумму уплаченных взносов.

Кроме того, предусмотрен механизм наследования дополнительной накопительной пенсии.

Как работает механизм наследования дополнительной пенсии?

Накопления по страхованию дополнительной пенсии наследуются по закону. Кроме того, можно оформить завещание с указанием того, кто будет вправе получить денежные средства после смерти.

Как программа работает в том случае, если гражданин продолжает трудовую деятельность по достижению общеустановленного пенсионного возраста?

Все накопления по договору выплачиваются ежемесячно в течение 5 или 10 лет на выбор по достижению общеустановленного пенсионного возраста. Продолжать накапливать дополнительную пенсию по новой программе не получится, при этом сохраняется возможность заключать договоры страхования по другим «классическим» программам страхования жизни.

Как накапливаются средства при приостановке взносов?

В случае возникновения непредвиденных обстоятельств (например, потери рабочего места и др.) предусмотрена приостановка уплаты взносов. При этом на уже накопленные средства будет начисляться доходность.

Кроме того, раз в год страхования возможно пересмотреть размер страховых взносов по письменному заявлению. Например, в связи с увеличением или уменьшением заработной платы.

Договор страхования продолжает работать при смене места работы?

Договор страхования продолжает работать до достижения общеустановленного пенсионного возраста. При смене работодателя необходимо сообщить об этом Стравите, а также предоставить новому работодателю заключенный ранее договор.

Как в программе участвует государство?

Работодатель каждый месяц направляет в ФСЗН сумму в размере 28% от заработной платы работника.

После вступления в силу Указа №367 от 27.09.2021, если работник заключил договор о дополнительном накопительном пенсионном страховании и, допустим, решил отдавать 3% от зарплаты, в ФСЗН работодатель направляет 25%, а на именной лицевой счет работника в страховой компании — 3%, соразмерно взносу работника.

Государство, конечно, недополучает — появляются выпадающие доходы. Они (в зависимости от потребности) возмещаются за счет республиканского бюджета, когда работник, за которого часть взносов работодатель направляет на именной лицевой счет, оформит себе обычную пенсию в пенсионной системе. Рассчитывается она по тем же нормам, что и всем остальным. В этом и заключается государственное софинансирование.

Какую роль выполняет работодатель?

Работодатель уплачивает взнос в размере от 1 до 3% от заработной платы. При этом не создается дополнительной нагрузки – соответствующий процент вычитается из взноса в ФСЗН. Например, если работодатель вносит 3% по договору дополнительного пенсионного страхования работника, то сумма обязательного страхового взноса на пенсионное страхование составит 25%. При этом снижение взноса работодателя в последующем никак не повлияет на размер солидарной пенсии – для работников, заключивших договор дополнительного накопительного пенсионного страхования, она будет вычисляться по тем же правилам, что и для работников, не принимавших участия в страховании.

Как контролируется уплата взносов работодателем?

Работодатель обязан осуществлять уплату взносов и не имеет права отказать работнику в перечислении взносов в его пользу.

Между работодателем, Стравитой и ФСЗН осуществляется постоянное информационное взаимодействие посредством общегосударственной автоматизированной информационной системы.

Дополнительную информацию можно получить на сайте Стравиты в разделе “Страхование пенсии / Страхование дополнительной накопительной пенсии с участием государства”.

Автор: Татьяна Кригина